Parmi les conditions d’obtention de prêt et particulièrement pour le crédit immobilier, le taux d’endettement demeure un critère crucial. Il est donc très important de comprendre de quoi il s’agit, de maîtriser son calcul et de le distinguer d’autres taux. Ces différentes notions permettent de prendre les dispositions adéquates avant le dépôt d’un dossier de crédit.
Qu’entendre par taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente la limite qu’un ménage ne doit pas dépenser afin de pouvoir faire face à ses dettes. Il s’agit d’un rapport exprimé en pourcentage entre l’ensemble des revenus et des charges. Cette précaution se prend, en vue de connaître le niveau d’endettement encore possible d’un demandeur de crédit.
Le taux d’endettement est un élément essentiel que les agents de crédits vérifient avant l’octroi d’un crédit immobilier. Ce critère est exigé pour un dossier en ligne, dans une structure de microfinance ou pour un rachat d’emprunt immobilier. Il s’agit d’une condition sine qua non à l’obtention d’un prêt pour financer un projet immobilier auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit.
Dans la plupart des cas, il concerne l’achat d’un appartement, une demande de rachat de crédit immobilier ou un investissement locatif. En réalité, le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35 %. Les professionnels réclament des pièces justificatives nécessaires au calcul de ce ratio.
Taux d’endettement : comment calculer ce ratio ?
Pour déterminer le taux d’endettement d’un client, il faut d’abord définir son échéancier mensuel en tenant compte du prêt sollicité. Ensuite, cette mensualité doit être ajoutée aux charges fixes telles que le loyer, les pensions ou d’autres crédits en cours.
Le résultat obtenu est multiplié par 100 avant d’être divisé par le total des revenus comme le salaire net et tout autre revenu.
Quelle est la formule de calcul du taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est calculé selon la formule ci-après :
Taux d’endettement = (montant mensualité + charges fixes x 100) / revenus (salaires nets + autres revenus)
Les revenus pris en compte
Pour le calcul de ce ratio, il faut tenir compte des revenus suivants : les revenus nets de l’emprunteur et au cas échéant ceux du coemprunteur, les aides, les diverses pensions obtenues ou des soutiens personnalisés, les revenus locatifs relatifs à la location d’un bien.
Les charges prises en compte
Pour le calcul du taux d’endettement, il faut tenir compte des charges suivantes. Ce sont les mensualités des emprunts en cours, les crédits personnels, à renouveler et/ou un achat immobilier, les diverses pensions prises en charge. Il faut aussi considérer les loyers et les différentes autres factures à payer.
Quels sont les autres taux à ne pas confondre avec ce ratio ?
Beaucoup pensent que le taux d’endettement se rapporte aux différents taux calculés lors de la mise en place d’un dossier de crédit. En réalité, il est différent des taux d’assurance ou d’intérêt liés à un crédit.
En outre, le taux d’endettement ne s’invente pas, mais il doit être calculé selon chaque foyer. En effet, le fait d’avoir les mêmes charges ou de gagner le même salaire pour deux personnes ne signifie pas que ces deux intéressés disposent d’un même taux d’endettement.
Par ailleurs, il faut faire la nuance entre le taux d’endettement et celui de surendettement. Ce dernier concerne un emprunteur dont les revenus ne parviennent plus à rembourser les crédits immobiliers ou les autres crédits en cours. L’intéressé se retrouve en situation de non-paiement et dans une incapacité totale. Par conséquent, un individu tombe en surendettement lorsque son taux d’endettement est élevé à 50 %. Dans ce cas, une telle personne ne peut plus bénéficier d’un rachat de crédit.
En conclusion, il est très capital de maîtriser la notion du taux d’endettement afin de savoir si un crédit peut être accordé ou non. Le taux d’endettement permet également de mieux orienter le client et de lui faire des propositions personnalisées.