Un seul salaire peut permettre de devenir propriétaire d’une maison ou d’un appartement, c’est avant tout la capacité à emprunter qui permettra à un foyer de se projeter dans l’acquisition d’un bien immobilier.
Estimer sa capacité à emprunter
La capacité d’emprunt se définit comme le montant qu’un emprunteur peut obtenir auprès des banques en fonction de sa situation financière. Plusieurs éléments vont être pris en compte pour déterminer le montant du crédit :
- Le montant des revenus
- Les éventuels crédits en cours (mensualités)
- Les charges récurrentes du foyer
Ces trois informations vont permettre de calculer plusieurs indicateurs, comme le taux d’endettement et le reste pour vivre. Le taux d’endettement consiste à diviser le montant des mensualités par rapport aux revenus, ce qui permet d’obtenir un pourcentage en multipliant le résultat par 100. Les instances financières recommandent de ne pas dépasser 33% d’endettement, car au-delà un risque de non remboursement est réel. Par conséquent, si l’emprunteur n’a pas de crédit en cours, il pourra obtenir un emprunt dont la mensualité ne pourra excéder 33% de ses revenus. Pour information il est conseillé de préserver une marge de manœuvre.
Le reste pour vivre constitue la somme qui reste sur le compte bancaire pour « vivre » après déduction de toutes les charges. Si cette somme est insuffisante, la banque estimer que le comportement de l’emprunteur est à risque, ce qui peut entrainer une décision négative.
Un seul salaire est possible
De nombreux foyers n’ayant qu’un seul salaire cherchent à accéder à la propriété mais il est important de savoir que ce n’est pas la quantité de salaires qui compte, c’est avant tout la capacité à emprunter. Si un foyer ne dispose que d’un seul salaire mais n’a aucun crédit en cours, il peut consacrer son endettement à son projet immobilier et obtenir un prêt immobilier. Bien évidemment, il faut tenir compte de la capacité à emprunter et des limites fixées par les banques. L’achat du bien sera donc conditionné à la somme accordée par les banques, c’est pourquoi il est conseillé de faire une demande de prêt pour être informé du montant maximal qu’il sera possible d’obtenir pour acheter.
Bon à savoir, les salaires ne sont pas les seuls revenus pris en compte car des aides financières peuvent aussi jouer dans la balance (exemple : CAF). Des revenus issus d’une activité secondaire (micro entreprise) peuvent également être pris en compte par la banque, tout comme il existe des coups de pouce à l’acquisition, c’est notamment le cas du PTZ. Le prêt à taux zéro (PTZ) est un emprunt dont le montant est plafonné et donc les intérêts sont pris en charge par l’état, son obtention est conditionnée en fonction des revenus. Le prêt employeur ou même le prêt CAF peuvent aussi être sollicités et cumulés avec le PTZ. Il est donc conseillé de s’informer sur la possibilité d’un emprunt immobilier, ce qui permettra d’obtenir une estimation précise.
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